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Fonte immagine: © Adobe Stock / Testo: Verivox

La cosa più importante in breve

Il denaro che i bambini si risparmiano per finanziare acquisti più grandi è meglio investito come denaro durante la notte.
Quando si risparmia per diversi anni su un obiettivo di grandi dimensioni con una data fissa – come un ciclomotore o una patente di guida – i depositi fissi sono l’investimento giusto per bambini e giovani.
I regali monetari di grandi dimensioni vengono investiti meglio dai genitori in un mix di depositi a tempo e investimenti redditizi come azioni o fondi. I fondi indicizzati economici (ETF) sono particolarmente adatti.
Se i nonni, i padrini o i genitori stessi risparmiano regolarmente denaro per i bambini, un piano di risparmio di fondi è particolarmente adatto a questo.
Bassi costi, più rendimenti: presta attenzione alle condizioni favorevoli nella scelta dei tuoi prodotti finanziari e del tuo conto titoli.

+++ Questa guida viene aggiornata regolarmente. Le seguenti informazioni corrispondono allo stato attuale nell’ottobre 2019. Gli sviluppi successivi non sono ancora stati presi in considerazione +++

Molti genitori rimettono regolarmente dei soldi per i loro figli. Anche i nonni, le zie e gli zii o i padrini contribuiscono spesso all’accumulo di ricchezza di un bambino con doni monetari maggiori. I genitori devono quindi affrontare la questione di quale investimento sia particolarmente adatto ai bambini. Coloro che prestano attenzione agli alti tassi di interesse e ad un rendimento interessante ottengono di più dal denaro risparmiato. Il libretto di risparmio avrebbe dovuto essere utilizzato come unica struttura. I tassi di interesse sono generalmente inferiori all’inflazione. Quindi l’aumento dei prezzi consuma parte del denaro. Spieghiamo a cosa dovresti prestare attenzione quando risparmi per i bambini e come puoi insegnare ai tuoi figli come usare il denaro in modo responsabile.

Il giusto investimento dipende da tre fattori

Prima di tutto: non esiste un investimento ottimale per i bambini. Dipende da tre fattori come il denaro viene investito meglio.

1. Dall’obiettivo di risparmio

I soldi che i bambini si risparmiano per finanziare una bicicletta, una console di gioco o un computer dovrebbero essere investiti in modo diverso rispetto a regali di denaro molto grandi, che vengono utilizzati per accumulare risorse e non devono essere utilizzati per richieste di consumo a breve termine.

2. Dal tempo di funzionamento dell’impianto

I soldi risparmiati sono necessari in un determinato momento? Deve essere disponibile in ogni momento? O dovrebbe essere investito per un lungo periodo di tempo e generare un rendimento il più elevato possibile? Quale investimento è giusto per i bambini dipende in gran parte da quanto tempo viene risparmiato il denaro.

3. Dalla frequenza economica

Investi una grande quantità una volta o paghi importi minori in un piano di risparmio ogni mese? Con risparmi regolari per i bambini, è importante prestare attenzione ai costi. Dopotutto, se da ciascun tasso di risparmio vengono detratte diverse commissioni in euro, ciò avrà un impatto significativo sul rendimento effettivo.

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Risparmio per i bambini: 3 scenari tipici

Il modo migliore per investire i soldi per i bambini dipende fortemente da fattori individuali. Pertanto ha senso considerare diverse occasioni separatamente. Nei paragrafi seguenti ti forniamo suggerimenti di investimento per tre scenari particolarmente tipici:

Il tuo bambino risparmia anche per richieste di consumo più grandi.
Vuoi investire una grande quantità di denaro per tuo figlio una volta.
Genitori, nonni o padrini creano un piano di risparmio per Bambini su.

1. Scenario: il tuo bambino risparmia anche per grandi desideri

Indipendentemente dal fatto che si tratti di una costosa mountain bike, di un computer o di uno smartphone costoso: se i bambini vogliono risparmiare denaro su richieste di consumo più elevate, i soldi per questo sono meglio investiti nel conto delle indennità durante la notte. Qui è possibile pagare regali in denaro per Natale e un compleanno, nonché salari per la babysitter o la falciatura del prato nel quartiere.

L’indennità giornaliera è disponibile in ogni momento in modo che il bambino ottenga i suoi soldi quando ha risparmiato l’importo richiesto. Come altri conti di risparmio, un conto di denaro contante viene mantenuto solo nel credito. Quindi i bambini non possono prelevare più denaro di quello che hanno e non possono indebitarsi.

I tassi di interesse per il denaro overnight sono precipitati nel continuo basso tasso di interesse, soprattutto molte banche non pagano più alcun interesse. Ma se si confrontano i fornitori, attualmente è possibile trovare conti di denaro overnight con un tasso di interesse fino allo 0,8 per cento. Con un’indennità giornaliera di 1.000 euro, che era di 8 euro all’anno. Alcune banche offrono anche un conto speciale per minori e i minori risparmiano interessi particolarmente elevati sul denaro delle loro chiamate.

Il nostro consiglio: Ricerca i conti di interesse giornaliero con alti tassi di interesse con tuo figlio. In questo modo, la prossima generazione impara cosa cercare nelle offerte.

Risparmia con depositi a tempo determinato su richieste a data fissa

Il tuo bambino riceverà un interesse ancora maggiore se salva i suoi risparmi come deposito fisso. Tuttavia, il denaro non è disponibile durante il periodo. Se non è chiaro quando è esattamente necessario il denaro, i depositi a tempo non sono la forma ottimale di investimento. Tuttavia, se i bambini risparmiano denaro, ad esempio su un ciclomotore per il loro 16 ° compleanno o per uno scambio scolastico a lungo termine, un deposito a tempo determinato può avere senso.

I risparmiatori più lunghi mettono i loro soldi nel conto di risparmio, più il tasso di interesse aumenta. È importante confrontare i fornitori in modo che il bambino possa garantire le migliori condizioni possibili. Le migliori banche attualmente concedono interessi fino all’1% per depositi fissi di 6 mesi. I depositi a tempo determinato con una durata di 12 mesi portano un picco dell’1,4 percento, i depositi a tempo determinato a 2 anni portano interessi fino all’1,5 percento.

2. Scenario: investire una grande quantità di denaro

Ai bambini vengono spesso dati soldi per occasioni speciali come il battesimo, la prima comunione o la consacrazione ai giovani. Nel nostro scenario, i nonni danno ai nipoti 10.000 euro direttamente alla nascita. I genitori dovrebbero investire i soldi a lungo termine in modo che siano disponibili per i nipoti dopo aver raggiunto la maggiore età.

Investito come deposito overnight o fisso, il denaro è protetto dall’assicurazione sui depositi legale, ma non genera molto interesse. I conti di risparmio sicuri da soli non sono quindi il miglior investimento. L’inflazione difficilmente può essere compensata anche con le migliori offerte. Le azioni offrono la possibilità di rendimenti più elevati. Ma i corsi azionari sono soggetti a notevoli fluttuazioni. In teoria, sono anche possibili perdite di prezzo. Un solido investimento finanziario per i bambini dovrebbe pertanto consistere in due elementi costitutivi: un edificio di sicurezza e uno di ritorno. L’entità della ponderazione dei due blocchi dipende dal profilo di rischio personale.

Tre portafogli modello

strategia "sicurezza" strategia "equilibrato" strategia "resa"

25% azioni / ETF	50% azioni / ETF	75% azioni / ETF
75% di deposito	50% di deposito fisso	25% di deposito fisso

Il modulo di sicurezza

Il modo più semplice per formare il modulo di sicurezza è con i depositi a tempo. Nella persistente fase dei bassi tassi di interesse, tuttavia, non dovresti impegnarti troppo a lungo. Se i tassi di interesse dovessero aumentare nuovamente in futuro, sarebbe un peccato se troppi soldi fossero ancora legati in un investimento a basso rendimento per gli anni a venire. D’altro canto, i depositi a tempo determinato con condizioni più lunghe comportano anche tassi di interesse più elevati.

Il nostro consiglio: Forma il modulo di sicurezza da due depositi a tempo determinato di 2 anni a scadenza alternata. Quindi, da un lato, raccogli l’interesse relativamente elevato di un investimento piuttosto a lungo termine; d’altra parte, uno di questi scade ogni anno, quindi se reinvesti il denaro potresti beneficiare di un aumento dei tassi di interesse.

Il blocco costitutivo della resa

A lungo termine, i titoli promettono un rendimento significativamente più elevato rispetto ai depositi a tempo. Costituiscono quindi la base del rendimento. Per ridurre il rischio di perdite di prezzo, ci sono alcune regole di base da considerare quando si investe in azioni:

Regola 1: investire a lungo termine

A breve termine, i prezzi delle azioni possono oscillare in modo massiccio. In passato, tuttavia, i mercati azionari sono sempre stati in grado di compensare i peggiori crolli. Chiunque abbia investito nei 30 valori standard del DAX e abbia detenuto il proprio investimento per almeno 15 anni non ha mai dovuto accettare perdite. Storicamente, il rendimento medio annuo in un periodo di investimento di 18 anni è stato di un impressionante 8,7%. Questo si basa sui calcoli dell’Istituto tedesco di borsa.

Regola 2: acquistare fondi anziché singoli titoli

Non mettere mai tutto su una carta quando si investe in bambini. Quindi non solo investire in un singolo titolo, ma in fondi che distribuiscono capitali su una varietà di titoli finanziari diversi. I fondi indicizzati negoziati in borsa, i cosiddetti ETF, sono particolarmente raccomandati. Replicano uno a uno l’andamento dei prezzi di grandi indici azionari come il DAX o il MSCI World. Con un ETF sul DAX, distribuisci automaticamente il capitale sulle 30 maggiori società di capitali tedesche.

Oliver Maier

Amministratore delegato Verivox Finanzvergleich GmbH

I fondi gestiti più attivamente sono in ritardo rispetto al loro benchmark. Anche i fondi indicizzati a gestione passiva (ETF) sono più economici e quindi spesso la scelta migliore.

Regola 3: prestare attenzione ai costi

Tutti i costi sono a carico del reso. Dovresti tenerne conto quando scegli i tuoi prodotti finanziari. Le commissioni annue pari al 2% del valore di mercato non sono insolite per i fondi azionari. Il denaro viene utilizzato per finanziare i costi di distribuzione e la gestione dei fondi, tra le altre cose. Poiché un ETF non ha bisogno di una gestione attiva, ma replica semplicemente il suo indice, di solito gestisce con una frazione di questi costi.

Allo stesso tempo, numerosi studi dimostrano che quasi nessun fondo a gestione attiva riesce a superare nel lungo termine il proprio benchmark. Un ETF offre quindi una probabilità di rendimento almeno altrettanto elevata.

Il secondo importante fattore di costo è il conto titoli. In quasi tutte le banche delle filiali devi pagare le commissioni per il deposito. Molte banche dirette e broker online offrono conti di custodia gratuiti. Le commissioni relative all’acquisto e alla vendita di fondi ed ETF sono generalmente molto più economiche qui.

Quanti soldi ha il bambino dopo 18 anni?

La quantità di denaro disponibile per i giovani nel nostro scenario quando raggiungono la maggiore età dipende da diversi fattori, tra cui lo sviluppo dei tassi di interesse e del mercato azionario in futuro; Ultimo ma non meno importante, quale strategia di investimento i genitori hanno scelto di salvare il loro bambino.

Attualmente, i depositi fissi a 2 anni generano un interesse dell’1,5 per cento. Per il nostro esempio di calcolo, supponiamo che il modulo di sicurezza generi costantemente questi rendimenti per l’intero periodo. Per l’ETF nel modulo di rendimento, prevediamo un aumento del valore annuo del 6,6 percento, il rendimento medio annuo di un sistema DAX a 18 anni. In queste condizioni, a seconda della strategia di investimento scelta, il bambino avrebbe tra 17.700 e 27.000 euro di attività disponibili quando raggiungerà la maggiore età – una somma sostanziale per l’inizio della vita adulta.

Che ne sarà di 10.000 euro tra 18 anni??

strategia "sicurezza" strategia "equilibrato" strategia "resa"

€ 17.704

€ 22.335

€ 26.965

3. Scenario: istituire un piano di risparmio per i bambini

Spesso, tuttavia, genitori e parenti non vogliono investire una grande quantità una volta, ma invece investono regolarmente importi inferiori. Quindi c’è un piano di risparmio. Un piano di risparmio di fondi, ad esempio, può essere salvato con molti fornitori di depositi con tassi di risparmio a partire da 25 euro.

Ma fai attenzione: se le commissioni dell’ordine vengono detratte prima di ogni acquisto di titoli, una parte considerevole del denaro non finisce nelle attività del fondo del bambino, ma in banca. Alcuni fornitori di conti di custodia fanno completamente senza commissioni d’ordine per determinati piani di risparmio dell’ETF. Pertanto, vale la pena cercare specificamente un portafoglio con piani di risparmio ETF scontati quando si sceglie un fornitore.

Attuare strategie di investimento nel piano di risparmio

A seconda della tolleranza personale al rischio, le tre strategie di investimento possono anche essere attuate in un piano di risparmio per i bambini. Con una strategia equilibrata e un tasso di risparmio totale di 50 EUR al mese, puoi investire 25 EUR al mese in un piano di risparmio ETF e accantonarne altri 25 come denaro overnight – una volta all’anno, i risparmi vengono quindi ridistribuiti da lì in un deposito fisso a interesse fisso. Oppure puoi inserire alternativamente tutti i 50 euro nel piano di risparmio dell’ETF e nel conto deposito overnight ogni mese. Se il tuo deposito non offre piani di risparmio ETF esenti da commissioni, il ritmo alternato ha il vantaggio che i costi di transazione sono meno frequenti.

Chi possiede i soldi??

Anche se i genitori gestiscono il denaro del loro bambino fino alla maggiore età: appartiene ancora esclusivamente alla prole, a condizione che il conto sia a suo nome. I tutori legali decidono come sarà installato, ma non possono usarlo per i propri scopi. Non appena il bambino compie 18 anni, possono quindi disporre dell’intero importo risparmiato.

Se temi che i giovani a 18 anni potrebbero non essere abbastanza maturi e sperperare la fortuna, puoi mettere i soldi in un programma di pagamenti in tempo utile. Quindi il bambino riceve una somma fissa di 18 ogni mese. Se e in quali condizioni il bambino adulto possa conoscere il piano di pagamento dipende dalle condizioni contrattuali individuali.

Vantaggi e svantaggi del risparmio a proprio nome

Naturalmente, genitori e parenti possono anche investire e risparmiare denaro a proprio nome. Quindi decidono da soli quando è arrivato il momento giusto di lasciare il bambino interamente o in parte. Dal punto di vista fiscale, tuttavia, può essere vantaggioso salvare il nome del bambino fin dall’inizio. Perché anche i minori ne hanno uno personale indennità da attualmente 801 euro. Non è necessario pagare tasse sugli interessi e restituire fino a questo importo.

D’altro canto, il salvataggio del nome del bambino può ridurre il diritto a BAfoG. Gli apprendisti e gli studenti sono ammessi solo se hanno meno di 7.500 euro. Le ricchezze che vanno oltre questa indennità devono essere utilizzate interamente per finanziare la loro formazione prima che abbiano diritto ai pagamenti BAfoG.

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