Assicurazione-sanitaria privata rispetto 2020

Le migliori compagnie di assicurazione sanitaria private nel test.

Se vuoi essere assicurato privatamente, dovresti nella migliore delle ipotesi non avere più di 35 anni quando si stipula un’assicurazione. Altrimenti, spesso non è più utile finanziariamente.

Ma quale assicurazione sanitaria privata è la migliore, che è la più adatta per le vostre esigenze particolari e che è il più economico con cui scappare? Fai il test con il nostro confronto delle tariffe online e trova il prodotto perfetto per le tue esigenze!

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Guida all’assicurazione sanitaria privata

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L’ambito dei servizi e i costi delle tariffe variano significativamente più che con quelli legali.
I contributi non aumentano con il reddito, ma con l’età e il rischio per la salute. Quando si stipula un’assicurazione sanitaria privata, non si dovrebbe avere più di 35 anni.
Il più grande assicuratore, Debeka e Huk-Coburg, che è in via di crescita, sfortunatamente non è incluso nel nostro calcolatore PKV. Ma convincono per l’alta qualità e il buon rapporto qualità-prezzo.

Invece di essere arrugginito per il prossimo trimestre, si ottiene rapidamente un appuntamento negli interventi chirurgici. Le operazioni vengono eseguite dal medico principale, non è necessario condividere la stanza d’ospedale con due estranei e molto viene fatto per i denti – come paziente privato ti piace alcuni privilegi.

Nonostante questi vantaggi, il settore privato ha superato l’apice della sua popolarità: tra il 2012 e il 2016, le società hanno perso circa 189.000 assicurati e costantemente più persone sono passate dal privato al legale che viceversa. Lo ha riferito a dicembre 2016 il Saarbruckener Zeitung, citando il governo federale.

il contributi sono a volte forte aumento e l’assicurazione sanitaria privata diventa costosa in età avanzata. Tuttavia, le polizze assicurative private complete sono talvolta l’opzione migliore, a seconda della situazione occupazionale e della vita. Soprattutto perché lo sviluppo dell’assicurazione sanitaria obbligatoria (GKV) per i cittadini non è esattamente positivo.

La nostra guida all’assicurazione sanitaria privata 2019/2020 ti aiuterà a decidere a favore o contro l’assicurazione privata e l’esperto assicurativo Gerd Gussler spiega a cosa dovresti prestare particolare attenzione quando scegli il fornitore e la tariffa.

1. A chi si rivolge l’assicurazione privata??

L’assicurazione sanitaria privata è possibile solo per determinate persone. Possono scegliere se vogliono essere pazienti nell’assicurazione sanitaria o pazienti privati. Secondo il test finanziario, entrare in un’assicurazione privata (PKV) è generalmente utile solo se si inizia non più di 35 anni è.

1.1. Dipendenti con buoni salari

Nessuna assicurazione sanitaria? Fino al 2009 questo era consentito a determinati gruppi di persone. Ma anche oggi alcuni hamburger non sono assicurati.

I dipendenti le cui retribuzioni lorde superano un determinato importo possono passare all’assicurazione sanitaria privata. Il 2017 è questo Limite di reddito 57.600 euro all’anno.

Nel peggiore dei casi, devi pagare quasi 4oo euro al mese al GKV. I premi non aumentano ulteriormente non appena lo stipendio mensile lordo è di 4.350 euro (massimale contributivo).

Inoltre, potrebbero esserci i costi di un’assicurazione dentale supplementare o di un’assicurazione complementare ospedaliera, ad esempio se si desidera poter scegliere liberamente il proprio medico in ospedale.

L’assicurazione complementare viene salvata con un’assicurazione sanitaria privata completa. Ma fai attenzione: È possibile tornare alla legge solo se lo stipendio scende al di sotto del limite di reddito.

1.2. ufficiale

Per i dipendenti pubblici, l’assicurazione sanitaria privata è quasi sempre l’opzione migliore. Lo stesso vale per i tirocinanti avvocati, giudici o dipendenti pubblici. Perché il datore di lavoro paga qualcosa per le tue spese sanitarie attraverso l’indennità, anche per la tua famiglia.

il L’aiuto assume il 50% il costo per le persone con un massimo di un bambino. La quota è inclusa con i parenti e durante la pensione Dal 70 all’80%.

1.3. anche Standige

Soprattutto all’inizio del lavoro autonomo, può essere sensato e necessario disporre di più capitale possibile liberamente disponibile, ad esempio per investire nel proprio negozio. Lì puoi persone giovani e sane risparmia molti premi grazie all’assicurazione privata. Inoltre, i lavoratori autonomi non beneficiano del fatto che il datore di lavoro versi comunque la metà della percentuale di contribuzione.

D’altra parte, essere il tuo capo non significa essere tra i migliori. La compagnia assicurativa non abbassa i premi solo perché hai un reddito basso. Questo è considerato il più grande svantaggio dell’assicurazione sanitaria privata. I lavoratori autonomi possono voltare le spalle all’assicurazione sanitaria privata se si diventa dipendenti a tempo pieno.

1.4. studenti

Gli studenti possono fino a 24 parti dell’assicurazione familiare essere. Se i genitori sono assicurati privatamente, devi fare domanda per un’esenzione dalla legge all’inizio dei tuoi studi per essere in grado di assicurarti.

Se stai ancora studiando all’età di 25 anni, vale a dire Il passaggio dall’assicurazione sanitaria privata all’assicurazione sanitaria obbligatoria non è possibile fino alla fine dei tuoi studi. Se rimani con la compagnia che hai usato per assicurare i tuoi genitori, almeno l’esame di salute verrà abbandonato.

Nota: Per tornare alla legge a 55 anni o più, devono essere soddisfatti requisiti rigorosi: è necessario essere stato un paziente nel fondo di assicurazione sanitaria per almeno 2,5 anni negli ultimi 5 anni. Oppure puoi farti assicurare dal tuo partner, a condizione che il tuo stipendio mensile non sia superiore a 450 euro. Esistono eccezioni per le persone con disabilità gravi del 50% o più.

2. I servizi non si basano sulla redditività

La scelta delle tariffe ha un impatto notevole sulla portata della copertura assicurativa. Poiché i benefici delle polizze private non sono così rigorosamente regolati come con l’assicurazione sanitaria, valgono solo le nostre descrizioni di seguito di regola negli adulti.

È possibile visualizzare la gamma dettagliata di servizi dei singoli assicuratori nel nostro calcolatore di assicurazione sanitaria privata.

2.1. Trattamenti ospedalieri

Gerd Gussler, amministratore delegato della società di analisi KVpro

I pazienti privati possono farlo ogni ospedale puoi scegliere da lì Trattare il medico capo o lo specialista partono e sono alloggiati in una camera singola o doppia. Per il tempo in ospedale, in alcuni casi devi pagare qualcosa di simile all’assicurazione sanitaria.

I medici fatturano secondo il piano tariffario per i medici (GOA). Quando si sceglie l’assicurazione sanitaria, è un criterio importante quale fattore della tassa viene rimborsato. "Oltre il 90% delle fatture mediche viene fatturato a 2,3 volte la tariffa", bianco Gerd Gussler, amministratore delegato della società di analisi KVpro specializzata in assicurazione sanitaria.

Nel caso di trattamenti particolarmente complicati o complessi dal punto di vista medico, tuttavia, viene spesso sostenuta la frequenza di 3,5 volte, che spesso non può essere stimata in anticipo. "Per le cure ospedaliere, che rappresentano il principale fattore di costo, la compagnia assicurativa dovrebbe Rimborsare almeno 3,5 volte la tariffa. Le spese mediche sono solo una voce della fattura, ma possono essere significative."

2.2. Trattamenti ambulatoriali

Qui i medici fatturano anche secondo il GOA. In secondo luogo, secondo Gussler, per quanto riguarda le tasse, si dovrebbe fare attenzione a garantire che gli assicuratori rimborsino anche almeno 3,5 volte la tassa nell’area ambulatoriale.

Mentre le compagnie di assicurazione pubbliche pagano principalmente per i servizi dal catalogo obbligatorio, i privati non escludono sin dall’inizio il trattamento nelle pratiche mediche. Di solito, un’alta percentuale viene pagata per gli appuntamenti con un naturopata. Con la psicoterapia, i benefici vanno dal non trasferimento al rimborso di un numero illimitato di sessioni.

2.3. Medicina e aiuti

Di solito l’assicurazione prende il sopravvento tutti i farmaci prescritti per intero, anche se non esiste una prescrizione per il prodotto. D’altro canto, gli assicurati per legge devono pagare per prodotti quali spray nasale o persone viscide.

a AIDS come gli apparecchi acustici o le protesi, dipende da ciò che è stato incluso nel catalogo degli aiuti. Alcune tariffe non rimborsano gli aiuti visivi.

2.4. odontoiatria

Riempimenti o altri trattamenti dentali vengono rilevati a metà o completamente. L’assicurazione paga il 50 – 90% per le protesi dentarie. Tutto sommato, le persone assicurate privatamente possono aderire servizi di qualità significativamente superiore conta come dentista per dentisti.

3. I contributi all’assicurazione sanitaria privata aumentano con l’età

Nel caso dell’assicurazione sanitaria privata, il reddito non è uno dei fattori che influenzano il prezzo.

Invece, i seguenti aspetti influenzano i livelli premium:

età
gruppo professionale
Vantaggi tariffari concordati
Rischi sanitari individuali

3.1. L’età

Questa tabella mostra i contributi mensili per i lavoratori autonomi senza un supplemento di rischio individuale (a dicembre 2016).

Provider 25 anni 35 anni 45 anni

Continentale	€ 333,96	€ 327,18	€ 398,65
Universa	€ 472,16	€ 559,71	€ 683,03
Barmenia	€ 470,31	€ 425,55	€ 517,77
La franchigia è compresa tra 500 e 600 euro anno. Tuttavia, l’ambito dei servizi differisce.

Almeno il 10% dei contributi rientra come sovrapprezzo per la formazione di posizioni Età impulsive on. Questo denaro è investito sul mercato dei capitali. Dall’età di 61 anni, questo cessa di applicarsi e, se fa parte della tariffa, anche i pagamenti per l’indennità di malattia (circa il 5%). I contributi devono essere versati durante la pensione non si alza più.

Fino ad allora, tuttavia, sono già saliti di livello: come mostra il nostro calcolatore PKV, i 61enni che erano o sono lavoratori autonomi devono aspettarsi contributi tra i 500 e i 1.200 euro al mese. Al fine di coprire facilmente i costi dell’assicurazione sanitaria privata in età avanzata, è necessario mettere da parte dei soldi da soli.

Suggerimento: Sei nel assicurazione pensionistica obbligatoria, Come pensionato, è possibile richiedere un sussidio di assicurazione sanitaria. È pari al 7,3% della pensione statutaria, ma al massimo la metà del costo dell’assicurazione sanitaria privata.

3.2. supplementi di rischio

Prima della firma del contratto controllo sanitario on. Ciò significa che il richiedente deve fornire informazioni sui trattamenti ambulatoriali, ospedalieri e psicologici passati. Talvolta sono necessarie informazioni sugli ultimi dieci anni. Con il consenso esplicito del paziente, i medici possono anche verificare.

supplementi di rischio secondo l’esperto di PKV Gerd Gussler Dallo 0 al 30%. Maggiore è la portata dei servizi e minore è la franchigia, maggiore è. Naturalmente, il supplemento di rischio dipende anche dal fornitore. L’assicurazione con premi particolarmente bassi non è migliore per il cliente, al contrario: "Se i rischi non sono stati calcolati correttamente e i premi inizialmente sono troppo bassi, devono esserci aumenti elevati dei premi", spiega Gussler.

Un premio a causa di una condizione preesistente può omesso più tardi, per esempio quando la malattia è guarita. In tali casi, una riduzione del premio è obbligatoria in conformità con la Sezione 41 della legge del contratto di assicurazione. Le compagnie potevano farlo Rifiuta le richieste dei membri o escludere il rimborso di trattamenti per determinate malattie sin dall’inizio.

Alcuni fornitori a loro volta ne offrono uno sconto soprattutto buoni valori di salute. Ad esempio, Hanse Merkur rinuncia al 10% per la sua protezione premium se i livelli di colesterolo, glicemia ecc. Rientrano nell’intervallo normale.

Informazioni errate sulla tua salute può avere conseguenze gravi. Erano i dettagli deliberatamente sbagliato, la società può recedere dal contratto dieci anni dopo, e quindi richiedere di nuovo tutti i servizi pagati. Lo ha fatto a causa di disattenzione grave Se l’assicurato non riceve le informazioni necessarie, l’assicurato può recedere dal contratto entro i primi tre anni, a condizione che il contratto non sia stato concluso con le informazioni corrette.

4. Aggiungi la franchigia

I pazienti privati devono raccogliere le ricevute

Il principio del rimborso si applica ai pazienti privati: il medico o la sua stanza di compensazione emetterà fatture. Paghi immediatamente i farmaci. È quindi necessario inviare i documenti alla propria compagnia assicurativa. Le discussioni con il medico e la compagnia assicurativa sui costi e sui rimborsi non sono rare.

Di solito c’è una franchigia che dipende da 1.500 euro all’anno importi. Solo quando le spese sanitarie superano questo importo sarai assicurato dall’assicurazione. Quando si confrontano i contributi delle compagnie di assicurazione sanitaria private, è meglio calcolare l’eccedenza almeno in parte. Anche le persone in forma non possono escludere malattie o incidenti. Sono richiesti anche esami preventivi.

Franchigie elevate fallo e basta per lavoratori autonomi Ha senso perché non possono condividere i contributi con l’indennità o con il datore di lavoro. Le franchigie superiori a 1.000 euro non sono raccomandate, in quanto non comportano riduzioni sufficienti dei premi.

Tra il 2000 e il 2016, i contributi sono aumentati in media del 4,1%. Il tasso di premio assicurativo nel settore pubblico è aumentato in questo periodo di un punto percentuale al 14,6%, ma ora ha raggiunto anche il 15,5%.

5. Ogni azienda deve offrire una tariffa di base

Dal 2009 must offrire ad ogni assicurazione sanitaria privata una cosiddetta tariffa di base. Questo dovrebbe essere il più possibile il catalogo delle prestazioni di quelli legali. Supplementi individuali, ad esempio a causa di cattiva salute, potrebbero non essere richiesti. Il contributo massimo corrisponde a quello previsto dalla legge più il contributo aggiuntivo medio degli assicuratori malattia. Nel 2017 il contributo massimo per la tariffa di base è stato di 636,42 euro.

Chiunque sia assicurato con una tariffa di base deve contributo proprio pagare per l’assicurazione sanitaria privata. Se l’assicurato ha o ha bisogno di aiuto ai sensi del SGB II, deve pagare la metà di esso. Se questo è troppo, l’ufficio di collocamento condividerà i costi.

che Prerequisiti devono essere soddisfatti per ricevere una tariffa base, spiega l’associazione PKV.

6. Molti vincitori del confronto nell’assicurazione sanitaria privata

Molti fornitori pubblicizzano con sigilli che li distinguono come vincitori del confronto tra gli assicuratori sanitari privati. Ma quale sigillo si dovrebbe ascoltare ora? Qui presentiamo le recensioni più importanti del passato recente.

6.1. Confronto PKV dello Stiftung Warentest

Nel maggio 2014, Finanztest, la rivista sussidiaria di Stiftung Warentest, ha esaminato più da vicino 107 offerte di 32 assicuratori. Tutte le tariffe hanno soddisfatto standard chiaramente superiori a quelli dell’assicurazione sanitaria obbligatoria.

Ad esempio, dovevano essere offerti trattamenti per medici di base e il costo della protesi era almeno del 65%. Per ogni valutazione a Cliente modello di 35 anni senza precedenti malattie usato.

Punti per il contratto garantito servizi erano secondo le statistiche Probabilità ponderata, quanto spesso e fino a che punto vengono utilizzati in media. Questo rende la qualità delle offerte più misurabile con precisione.

I servizi sono stati impostati in relazione al prezzo.

Categoria Migliore Azienda Chiarificazione

Per i dipendenti	Huk Coburg- Hannover provinciale	Comfort 2, KT6 VKA + u, KHPnu, KHUnu, KTG-A 6
Per i lavoratori autonomi	Hannover provinciale Fondo di assicurazione malattia bavarese	VKSu, KHPnu, KHUnu, KTG-S 4 GC 900S, VitalPlus, dente 2, TAF29
Per i dipendenti pubblici (assegno del 50%)	Concordia Huk Coburg-	BV20, BV 30 B 501

Maggiori informazioni sui voti assegnati qui.

6.2. Test PKV da parte del DFSI

Nel novembre 2016, l’Istituto tedesco di servizi finanziari (DFSI) ha esaminato l’assicurazione privata nelle tre categorie di protezione di base, protezione standard e protezione dei premi. Tuttavia, solo tra 13 e 14 aziende hanno partecipato a ciascun livello di performance.

il contributi così come il servizi fare ciascuno 40% la valutazione complessiva da e 20% della sostanza dell’assicuratore. Quest’ultimo ha lo scopo di indicare se i contributi aumenteranno moderatamente in futuro e se le crisi finanziarie potranno essere affrontate bene.

il La qualità dell’azienda come criterio A nostro avviso, la registrazione di come DFSI ha funzionato ha senso ed è stata trascurata in altri test. Per via della sua assicurazione sanitaria ti leghiprincipalmente per decenni. Le difficoltà economiche o persino il fallimento dell’azienda si riflettono nell’aumento dei premi e in altri problemi per gli assicurati.

categoriaLa migliore compagniatariffa

protezione Baseline	AXA Hanse Merkur	ELBoNUS-U, ZahnU compatto (1,5) KVS1, PSV (1,5)
protezione standard	R + V ARAG	MP1U (1,4) Classe di comfort tariffario K300 (1,5)
protezione Premium	alleanza Debeka	Vital 300-U, comfort Zahn-U, Kur-U / 250 (1,4) N, NC (1,4)

6.3. Confronto PKV per conto di Handelsblatt

L’agenzia di rating Franke e Bornberg ha anche testato tre livelli di performance a maggio 2016, ciascuno con 27 tariffe.

Quali prodotti sono classificati come base, standard o particolarmente estesi dipendono dal singolo test PKV e non possono essere confrontati 1: 1. In questo caso ad es. una tariffa doveva rimborsare i trattamenti per i medici e gli impianti dentali, assumere singole stanze e sostenere l’80% del costo della protesi.

Qui scorrevano 70% di prestazioni e con la franchigia del Prezzo del 30% nel voto. L’accettazione del modello era a Cliente di 35 anni.

Categoria Migliori aziende Prezzi

protezione Baseline	Debeka Barmenia	nordovest Barmenia Eins
protezione standard	Barmenia alleanza	Barmenia Eins + AMP90PU
Topschutz	AXA Halle	Vital300-U, Prem Zahn-U, KHT-U / 50 * Bonus NK
PKV per beneficiari	Debeka Hanse Merkur	B30, B20K, WL30, WL20K, BC A30, A20Z, P3B30, P3Z, P2EB30, P2EZ, ZA 50, BET

6.4. Qual è la migliore assicurazione sanitaria privata ora?

Le valutazioni delle singole società a volte differiscono ampiamente. Ci sono anche compagnie assicurative che offrono tariffe sia ben valutate che poco valutate.

Esistono numerose ragioni per le differenze: le tariffe sono divise in gruppi, a volte solo alcuni fornitori sono inclusi nel confronto dell’assicurazione sanitaria privata e la composizione dei voti complessivi varia.

Abbiamo riscontrato cinque assicuratori che hanno ottenuto buoni risultati complessivi e non hanno sottoperformato in nessuna delle tre valutazioni. Ciò vale indipendentemente dal gruppo target e dalla categoria tariffaria.

Con ogni test di assicurazione sanitaria privata resti il problema che l’informazione sul questionario basarsi. La compagnia assicurativa a volte cerca di stamparsi prima di fare il suo lavoro? Ci sono altri reclami da parte dei clienti? Le stesse difficoltà sorgono anche con le valutazioni alla SHI .

"Alla fine, tutti cucinano con acqua e devono rifarsi una vita", dice Gerd Gussler. Quindi, se un’offerta sembra emergere chiaramente, deve essere compensata altrove. In parte, puoi risparmiare sull’amministrazione. I vantaggi di HUK ad es. benefici perché offre alcune altre politiche. Anche le spese di vendita dell’assicurazione differiscono.

Nel 2015, i costi amministrativi della SHI sono stati più elevati, con il 4,9% della raccolta premi, rispetto alla PKV (2,4%). Tuttavia, anche gli assicuratori privati devono sostenere spese di chiusura elevate.

7. Domande e risposte

7.1. Vale la pena cambiare l’assicurazione privata?

7.2. Può informare i membri dell’assicurazione sanitaria?

L’assicuratore privato è autorizzato ad informarti dell’assicurazione sanitaria privata solo in alcuni casi assicurazione indennità giornaliera e il Ospedale Assicurazione Cash possibile e solo entro i primi tre anni assicurativi alla fine dell’anno assicurativo.

Avvisi straordinari sono possibili alla fine del mese se all’inizio fossero state fornite informazioni errate sullo stato di salute e altrimenti il contratto non sarebbe stato concluso. Se l’informazione era intenzionalmente o gravemente negligente, non è richiesta alcuna notifica. L’assicurazione può quindi recedere (vedi capitolo 3).

7.3. Quando sono assicurati privatamente i bambini??

Se entrambi i genitori sono privati, i bambini fanno automaticamente lo stesso. Non importa se sei assicurato dalla madre o dal padre. Può non un nuovo fornitore essere selezionato per l’assicurazione sanitaria del bambino. Per ogni bambino un proprio contributo riscossa. Se solo uno dei genitori (coniugati) è assicurato privatamente e guadagna più del partner e guadagna più di 4.800 euro, anche la prole deve essere assicurata privatamente.

Per i genitori legalmente assicurati che desiderano prestazioni migliori per i loro figli, l’assicurazione integrativa privata ha senso.